Плохая кредитная история может поставить крест на хорошей работе

Проверка кредитной истории соискателей перестала быть экзотикой на отечественном рынке труда. Согласно всероссийскому соцопросу, проведенному ГК Cosmovisa в январе-феврале этого года, у 17,4% респондентов (каждого шестого) на стадии собеседования HR-сотрудники запрашивали сведения из их кредитной истории.

Отказ предоставить эту информацию почти наверняка означал встречный отказ в трудоустройстве. Аналогичная участь была уготована и обладателям плохих кредитных историй (содержащих многочисленные записи о просрочках по кредитным платежам, частых обращениях за микрозаймами и т.д.), согласившимся поделиться их содержимым с потенциальным работодателем.

Подробнее о данной тенденции рассказал нашему изданию Григорий Давыдов —  эксперт по финансам и кредитам ГК Cosmovisa.

Наиболее часто сегодня запрашивается кредитная история у соискателей, работающих в непроизводственной сфере — офисных сотрудников («белых воротничков»). Согласно данным нашего исследования, на них приходится 65% от общего числа таких запросов. География распространения практики также неоднородна: чем крупнее город и компания, тем выше вероятность столкнуться с требованием раскрыть перед работодателем страницы своего финансового досье.

СПРАВКА

Кредитная история (КИ) начинает формироваться с момента, когда совершеннолетний гражданин РФ впервые обращается в банк за кредитом или в МФО за микрозаймом. Она представляет собой постоянно обновляемое финансовое досье, в котором отражаются все значимые действия заемщика: своевременные платежи по кредитам, просрочки по ним, поданные заявки на кредитование, их количество и периодичность, а также факты отказов или одобрений заявок на кредит.

Банки и МФО передают эти сведения в бюро кредитных историй (БКИ), находящиеся под надзором Банка России. Обмен информацией осуществляется в соответствии с Федеральным законом № 218-ФЗ «О кредитных историях». В настоящее время в России действует шесть БКИ, работающих на основании разрешения регулятора. При этом информация об одном человеке (заемщике) может храниться сразу в нескольких бюро. Узнать, в каких именно, можно с помощью портала «Госуслуги».

Финансовая дисциплина как условие приема на работу

Какими мотивами руководствуются работодатели, желающие ознакомиться с кредитными историями нанимающихся к ним людей?

Примерно в 60% случаев (по данным того же опроса) они просто хотят убедиться в финансовой ответственности и благонадежности своих потенциальных сотрудников.

Второй по распространенности мотивирующий фактор (28% респондентов назвали его со ссылкой на проводивших собеседования HR-сотрудников) — это стремление провести стандартную процедуру отбора для вакантных должностей с материальной ответственностью.

Требование службы безопасности и внутренний регламент (12,3%) — третья декларируемая причина, заставляющая нанимателя интересоваться кредитной историей соискателя.

Иными словами, по мнению таких работодателей, человек со множественными просрочками по кредитам, исполнительными производствами или печальным опытом банкротства может представлять риск для компании. Логика проста: если соискатель не справляется с личными финансами, сможет ли он ответственно и эффективно распоряжаться корпоративными ресурсами?

Для каких вакансий работодатели чаще всего запрашивают кредитные истории соискателей

Можно сказать, что запрос на знакомство с кредитными историями применяется не тотально, а точечно — там, где финансовые риски компании наиболее очевидны. Трудно представить ситуацию, чтобы потенциальный работодатель потребовал, например, кредитную историю у претендента на должность курьера или уборщика.

Но для вакансий бухгалтеров, кассиров, сотрудников отдела закупок, финансовых менеджеров — всех тех должностей, что связаны с управлением и координацией денежных потоков — предоставление такого рода информации может стать обязательным условием. Руководство компании попросту опасается, что человек в сложном финансовом положении может поддаться соблазну решить свои проблемы за ее счет.

Дополнительные проверки выступают фильтром для критически важных позиций, где ошибка в выборе кандидата может обойтись компании слишком дорого.

Работодатель не может требовать КИ от соискателя, но вправе попросить

Вправе ли работодатели требовать от соискателей предоставить им содержимое кредитных историй последних? Нет, но они вправе просить их об этом.

Кредитная история относится к конфиденциальным персональным данным, защищенным сразу двумя федеральными законами: №152-ФЗ «О персональных данных» и №218-ФЗ «О кредитных историях».

Согласно пункту 1 статьи 6 закона №218-ФЗ, работодатель вправе самостоятельно делать запросы в бюро кредитных историй (БКИ) относительно кандидатов на должности или действующих сотрудников, но только при одном обязательном условии — наличии письменного согласия самого человека. То есть работодатель не может получить кредитную историю в БКИ без согласия соискателя, иначе он грубо нарушит закон и рискует получить серьезные штрафы от Роскомнадзора.

Как работает механизм запроса кредитных историй соискателей на практике

Требование предоставить уже готовый отчет из БКИ, полученный самим соискателем, является незаконным. Правильная процедура предполагает, что работодатель запрашивает специальное согласие соискателя, а после этого сам делает запрос в бюро. В России сложилась определенная практика — вот несколько распространенных сценариев ее применения.

Чаще всего соискателю предлагают подписать отдельный документ о согласии на обработку его персональных данных, либо соответствующий пункт включается в анкету кандидата. Типовая формулировка выглядит примерно так: «Я даю согласие на обработку моих персональных данных, включая запрос моей кредитной истории из БКИ, для оценки моей добросовестности и финансовой дисциплины».

Реже согласие на ознакомление с кредитной историей соискателя запрашивают у него устно на собеседовании или включают в текст трудового договора. Последний вариант юристы считают менее корректным, так как уже «без пяти минут сотрудник» ставится перед фактом — времени на принятие решения ему фактически не предоставляется.

После получения согласия HR-специалист или служба безопасности компании направляет запрос в одно или несколько бюро кредитных историй. Получение ответа обычно занимает от нескольких часов до двух рабочих дней. В отчете содержится информация обо всех кредитах соискателя, своевременности платежей по ним, текущей долговой нагрузке, наличии просрочек и судебных споров.

По форме — просьба, по факту — принуждение

С позиции буквы закона согласие на ознакомление работодателя со своей кредитной историей соискатель дает добровольно.

Но данные опроса ГК Cosmovisa говорят об обратном. 40% респондентов, хотя и согласны раскрыть за желанную вакансию страницы своего финансового досье, но внутренне не одобряют практику проверки своих кредитных историй, считая это вторжением в частную жизнь.

Это означает, что в ситуации реального трудоустройства требование нанимателя воспринимается как обязательное, и многие соискатели не рискуют проявлять несогласие с ним (лишь 10% опрошенных заявили о своей решимости отказать потенциальному работодателю в предоставлении сведений из своей КИ, пускай даже с риском не получить желанную вакансию).

Особенно эффективным инструментом психологического давления служит применяемая HR-специалистами на собеседованиях формулировка «это стандартная процедура» — о ее использовании в ходе опроса заявили 28% респондентов. Такая риторика нормализует запрос на знакомство с кредитной историей соискателя и снижает вероятность возражений с его стороны: мало кто хочет выглядеть «белой вороной» или человеком, которому «есть что скрывать».

Имеет место и определенная асимметрия позиций: работодатель выбирает из множества кандидатов, а соискатель нередко заинтересован в конкретной вакансии именно этой компании.

Чем грозит работодателю несанкционированное знакомство с кредитной историей соискателя

Все запросы в БКИ фиксируются, поэтому любой гражданин РФ всегда может узнать, что данные его кредитной истории проверяли. И если это было сделано без его ведома и согласия, то он может призвать проверяющего к правовой ответственности. Поэтому компании, практикующие запросы кредитных историй у соискателей, должны четко осознавать правовые риски, которые они несут.

Ключевая опасность — запросить данные без конкретного информированного добровольного согласия. Это прямое нарушение закона №152-ФЗ, грозящее значительными санкциями: для юридических лиц штрафы за незаконную обработку персональных данных могут достигать 500 тысяч рублей, а в случае повторного нарушения — вплоть до приостановления деятельности. Должностные лица рискуют суммами до 50 тысяч рублей.

Роскомнадзор регулярно проводит проверки соблюдения законодательства о персональных данных, а с 2020 года получил право инициировать их по жалобам граждан в упрощенном порядке. Если соискатель обратится с жалобой, то компании-работодателю придется доказывать правомерность своих действий.

Отдельная проблема — хранение полученных из БКИ отчетов о содержании кредитных историй. Они также относятся к персональным данным и требуют специальных условий хранения, ограничения доступа, а после принятия решения о найме (или отказе) должны быть уничтожены в установленные сроки.

Есть и репутационные издержки. В эпоху прозрачности, когда соискатели активно делятся опытом прохождения собеседований на специализированных интернет-площадках и в социальных сетях, компании с чрезмерно инвазивными процедурами отбора рискуют отпугнуть качественных кандидатов.

Если вакансия не связана с материальной ответственностью, то массовая проверка кредитных историй может сигнализировать о сложившейся внутри нее токсичной корпоративной культуре и недоверии к сотрудникам.

Как защитить свою КИ от назойливых эйчаров

Что делать, если работодатель требует доступ к кредитной истории, а вы не готовы его предоставлять?

Во-первых, важно понимать, что юридически вы имеете полное право отказать. Согласие на обработку персональных данных, включая кредитную историю, является добровольным. Работодатель не может принудить вас к подписанию такого согласия.

Во-вторых, можно вежливо уточнить причины запроса, особенно если должность не предполагает материальной ответственности.

В-третьих, стоит оценить, насколько принципиален для вас именно этот работодатель. Если компания настаивает на проверке, а вы категорически против — возможно, стоит поискать другие варианты. Жесткая позиция по этому вопросу может сигнализировать о корпоративной культуре, которая вам не подойдет.

Если же вы решили дать согласие, обязательно убедитесь, что:

• согласие оформлено письменно и содержит конкретные цели обработки данных;
• указаны конкретные БКИ, в которые будет направлен запрос;
• определен срок хранения полученной информации;
• есть условие об уничтожении данных после принятия решения.

Помните: все запросы фиксируются в вашей кредитной истории. Вы всегда можете заказать кредитный отчет о ней (два раза в год бесплатно) через соответствующую опцию на портале «Госуслуги» и проверить, кто и когда запрашивал ваши данные.

Перед поиском работы стоит привести свою кредитную историю в порядок

Тем, кто в принципе согласен ознакомить потенциального работодателя со своей КИ, разумно сначала проверить ее самому и — в случае наличия в ней негативных записей о незакрытых кредитах, значительных просрочках платежей и т.д. — дисциплинировать свое финансовое поведение и вернуть расположение со стороны банков.

Как это сделать? Начать своевременно исполнять долговые обязательства перед кредитными организациями (и не только), рационально использовать заемные средства, отказаться от микрозаймов в МФО и погони за банковскими потребительскими кредитами.

Не менее важно проверить свою кредитную историю на предмет наличия в ней ошибок и опечаток, которые нередко возникают в ходе электронного информационного обмена между кредитными организациями и БКИ. В случае обнаружения неверных сведений в своем финансовом досье необходимо устранить их оттуда.

Выполнить проверку кредитной истории и исправить ошибки в ней можно двумя способами.

• Первый (традиционный и трудоемкий) — напрямую обратиться в бюро кредитных историй (через портал «Госуслуги»).
• Второй — воспользоваться специализированными автоматизированными онлайн-сервисами типа «Кредитный помощник». Они позволяют любому гражданину РФ оперативно проанализировать свою кредитную историю и актуализировать ее (устранить устаревшие и ошибочные записи).

Приведя в порядок свою кредитную историю, вы сможете показать заинтересованному в ознакомлении с ней работодателю уже проверенный, очищенный от ошибок и юридически выверенный документ. А значит, ваши шансы на трудоустройство значительно возрастут.

Разумный курс: баланс между правом запроса и правом отказа

Практика проверки кредитных историй соискателей в России пока находится в стадии формирования. Законодательство допускает такую возможность, но ставит четкие рамки: только с задокументированного согласия самого соискателя и только для обоснованных целей.

Работодателям стоит помнить, что избыточный контроль может обернуться репутационными и юридическими издержками. Соискатели же должны знать, что добровольность согласия — это не просто юридическая формальность, а реальное право отказать нанимателю вторгаться в финансово-кредитную составляющую вашей жизни.

Баланс между безопасностью бизнеса и правами работников — именно на него необходимо ориентироваться участникам цивилизованного рынка труда.